Как цифровые валюты могут решить потребности потребителей

На протяжении десятилетий ученые мужи предсказывали кончину наличных денег для платежей. Ограничения наличных денег хорошо известны: они громоздкие, ограничиваются страной происхождения и привязаны к правительствам и центральным банкам, которые их поддерживают. Правительства могут также законно подвергать сомнению ценность наличных денег в обращении, их трудно контролировать, дорого производить и трудно управлять.

Тем не менее, несмотря на эти очевидные недостатки для обеих сторон процесса розничных транзакций и многочисленные технологические достижения, которые были сделаны в последние годы, такие как бесконтактные платежи, онлайн-банкинг, распределенная бухгалтерская технология и биометрия, количество физических денежных средств в обращении продолжает расти по мере того, как компании внедряют инновации для удовлетворения потребностей потребителей.

Это связано не только с увеличением счетов за высокие номиналы в США, даже в счет за 1 доллар США его совокупный ежегодный рост увеличился на 3,2% с 2010 года. В Европе наблюдается еще более высокий уровень наличных денег в обращении транзакционные денежные средства в обращении на сумму 585 млрд. евро в конце 2016 года или более чем в два раза превышающие условную сумму, используемую в США

Переход на цифровые деньги

Цена биткоинов, безусловно, была под прицелом всеобщего внимания, в последнее время, в результате новых производных инструментов, CME и CBOE, объявив, что они запустят фьючерсы, торгующие криптовалютами. Но, как некоторые из них предсказали, на прошлой неделе наблюдался значительный спад в цене.

По словам Симона Блэка (Simon Black), генерального директора PPRO, глобального платежного специалиста, обрабатывающего около 3 миллиардов долларов ежегодно с помощью более 140 способов оплаты, включая ведущие криптовалюты по рыночной капитализации: «Биткоин сам по себе, в одиночку, не будет преобразовывать платежи. Но это флагман для фундаментального перехода к цифровым деньгам, будь то бесконтактная транзакция Visa, покупка с использованием виртуального кошелька, такого как AliPay или банковского перевода по такой схеме, как iDEAL, для оплаты электронной коммерции, поскольку по всему миру наличные транзакции быстро заменяемы».

Генеральный директор провайдера платежей в США, в начале этого года, когда компания запустила новые платежные коридоры в Великобританию и на Филиппины, представил некоторые соображения относительно того, может ли биткоин и другие криптовалюты трансформировать отрасль денежных переводов.

«Мы много слышали о биткоине и криптовалюте, особенно когда мы занимались финансированием во время нашей серии A», — сказал Мэтт Оппенгейм, генеральный директор и соучредитель Remitly, крупнейшей независимой компании по переводу денег в США, расположенной в Сиэтле, штат Вашингтон, имеющей более 2 млрд долларов в объеме транзакций в 2016 году.

Он добавил:

«В то время мы спрашивали «что влияет на клиента»? поскольку все говорили, что биткоин собирается делать переводы бесплатно и мы действительно фокусируемся на воздействии на клиента».

Оппенгейм, бывший глава отдела цифрового банкинга в Barclays в Кении, который родом из Айдахо отметил:

«Если люди не используют биткоин с обеих сторон [транзакции] в качестве основной валюты — скажем, между США и Филиппинами — тогда это действительно не требует затрат системы».

Следовательно, он утверждал, что биткоин «не собирается преобразовывать платежи», несмотря на то, что он останется ценным.

Четвертая промышленная революция

По мере того как мы вступаем в четвертую промышленную революцию, важность оцифрованной и взаимосвязанной экономики, где платежи могут производиться мгновенно между потребителями и продавцами — независимо от местоположения или валют — никогда не была выше. Однако наличные деньги и его всеобъемлющая архитектура платежей остаются глубоко укоренившимися.

И лишь немногие потребители понимают, насколько запутаны системы платежей, которые они используют, когда они выбирают чип со своими дебетовыми картами в магазинах, авторизации и подтверждения происходят между продавцом, электронной сетью банковской карты, эмитентом карты, а также вовлечен банковский счет расчетной компании.

Технология Blockchain открыла совершенно новую альтернативу концептуализации потребительских платежей. Вместо того, чтобы делать три рабочих дня, чтобы переместить деньги между счетами, теперь это можно сделать мгновенно, независимо от границ и ставок форекс.

Цифровые валюты на Blockchain не имеют таких же транзакционных издержек, как традиционные банковские системы и платежные услуги. Капиталоемкие системы банковских счетов старого банковского сектора должны будут конкурировать с безопасными услугами одноранговых платежей, которые уже существуют.

Эти услуги имеют меньшие капитальные затраты, чем банковские системы и поэтому имеют более низкие транзакционные издержки. Но с более чем 1000 вариантами остается вопрос, какая валюта появится в качестве основной альтернативы деньгам?

Было много разговоров о росте Биткоина и Эфириума. Однако их цель и ценность заключаются в том, что они являются хранилищем стоимости и интеллектуальной технологией контрактов. Но у обоих есть серьезные недостатки в плане внесения небольших платежей.

Для биткоинов может потребоваться порядка 10 минут для оплаты. Но если человек хочет совершить небольшую транзакцию (до 500 долларов США), это может занять много часов.

Например, Givv.io фокусируется на этой потребности в транзакциях без сложностей и объединяет крошечные вклады тысяч людей для создания новой модели филантропии толпы, говорит Хаим Вануну, основатель Givv, используя неактивные графические процессоры на персональных компьютерах и уменьшая зависимость от майнеров в политически нестабильных странах.

Валюта Интернета (COTI), сеть транзакций платежей, поддерживаемая цифровой валютой, возглавляемой генеральным директором Нир Газитом и техническим директором Адамом Раби, была разработана специально для устранения недостатков, которые представляют собой основные цифровые валюты. Он рекламирует мгновенную, масштабируемую, безопасную и недорогую альтернативу устаревшим платежным системам через свою криптографически безопасную цифровую валюту.

COTI, штаб-квартира которой находится в Торонто, Канада, с членами команды, инвесторами и советниками, расположенными по всему миру, призвана стать «валютой Интернета», став первой цифровой валютой для широкого внедрения платежей.

COTI, которая планирует продажу токенов в ближайшем будущем, поддерживает платежи так, как это делают традиционные централизованные платежные сети. В то время как основные карточные сети обычно обрабатывают порядка 2000 транзакций в секунду (TPS) и имеют максимальную пропускную способность в десятки тысяч TPS, сеть биткоин обрабатывает порядка 5 TPS.

Более того, хотя сети карт защищают покупателей от мошенничества и ошибок пользователей, транзакции биткоин являются необратимыми и не предлагают механизмов защиты покупателей.

COTI может похвастаться тем, что он может обрабатывать 10 000 TPS, является противодействием отмыванию денег (AML) и имеет систему посредничества на уровне сообщества, чтобы убедиться, что отчет о платежах человека ясен. Это создает огромные потенциальные возможности для людей в развитых и развивающихся странах, где в прошлом году около 2,5 млрд. человек были вытеснены из сферы финансовых услуг.

Теперь, когда это огромное количество сократилось на 20% в период между 2011 и 2014 годами в соответствии с Global Findex, самым полным в мире показателем прогресса в области финансового участия, причем около 700 миллионов взрослых людей в глобальном масштабе становятся владельцами счетов в банках, других финансовых учреждениях или мобильных провайдеров денежных услуг, это все еще большая цифра.

Более свежие данные Всемирного банка указывают на то, что около 2 миллиардов взрослых людей трудоспособного возраста во всем мире (38%), не пользуются официальными финансовыми услугами. И еще одна статистика, предоставленная Всемирным банком, еще более ужасающая: 73% населения мира не имеет банковских счетов.

Президент Группы Всемирного банка Джим Юн еще в 2015 году отметил: «Доступ к финансовым услугам может стать мостом из бедности. Мы поставили перед собой чрезвычайно амбициозную цель — всеобщий финансовый доступ к 2020 году и теперь у нас есть доказательства того, что мы добиваемся значительного прогресса».

Но для этого потребуются усилия многих сторон — компаний кредитных карт, банков, учреждений микрокредитования, Организации Объединенных Наций, фондов и лидеров общин.

Потребительские платежи

Это не означает, что COTI является единственным вариантом, доступным для потребительских платежей. Мигель Лейт (Miguel Leite), соучредитель Coinvision, системы оповещений на основе AI для инвесторов с криптовалютами, сказал, что существует ряд цифровых валют, которые имеют более быстрое время подтверждения, позволяют конвертировать биткойн с вашей дебетовой картой, а также с платформ с открытым исходным кодом которые способствуют трансграничным платежам.

Однако мало кто придерживается «комплексного и целостного» подхода, который утверждает COTI.

2017 видел технологию Blockchain и некоторые цифровые валюты берут за основу эту новинку. Тем не менее, не многие понимают, как работает эта новаторская технология или как ее можно применять к повседневной жизни и ситуациям.

Хотя ценность и назначение некоторых из этих альткоинов являются спорными, COTI поддерживается как материальная и масштабируемая цифровая валюта, альтернативная потребительским платежам, которые застряли в устаревших и громоздких методах обработки.

Потенциальные выгоды и экономические выгоды значительны. В недавнем докладе McKinsey говорится о включении в цифровую экономику, повышающем ВВП всех стран с развивающейся экономикой на 3,7 триллиона долларов к 2025 году.

В развитых странах наличные деньги дороги для производства (стоимость 1 доллара США — 4,9 цента) и все же он сохраняет свою способность к потребительским платежам. Оптимизированная система платежей могла бы, например, экономить предприятиям Великобритании 1,3 млрд фунтов стерлингов за сокращение расходов на выставление счетов в год.

Проблемы, связанные с подключением продавцов к их клиентам, существовали слишком долго и ответы слишком часто были фрагментированными и разрозненными. Поэтому логично, что настало время для альтернативного подхода или подходов к тому, как мы понимаем отрасль потребительских платежей. Технологии Blockchain, развернутые в правильном порядке, позволят достичь этого и являются COTI среди тех, кто может предоставить решения. Остается ловить момент.